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清流財經@原創重疾、醫療、意外，這么多保險怎么選？從帶孩子去醫院談起

本文原始標題是：重疾、醫療、意外 ， 這么多保險怎么選？從帶孩子去醫院談起

這段時間 ， 又是感冒的高發期 ， 一方面是天氣原因 ， 忽冷忽熱 ， 很容易感冒 ， 另一方面 ， 又到了流行性感冒的高發季節 ， 在雙重原因作用下 ， 筆者帶著孩子看了一個星期的病 ， 由此 ， 對于人們都比較關心的保險 ， 以及保險的配置 ， 談一下自己的看法 。


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少兒保險

就孩子的保險而言 ， 國家社保的兒童醫保還是挺好的 。 應該每個城市不同 ， 筆者所在的城市 ， 每年大概200多的保費 ， 包括了住院和門診 ， 門診一年的額度是300元 ， 這個保險跟成人保險一樣 ， 是發個卡 ， 然后看病的時候 ， 帶著這個卡 ， 去繳費 ， 與我們的醫保卡不同的是 ， 兒童醫保卡里 ， 并沒有錢 ， 每次是通過按比例的劃扣 ， 剩余的需要你來補交 。


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清流財經@原創重疾、醫療、意外，這么多保險怎么選？從帶孩子去醫院談起。總體上 ， 一次或者幾次感冒發燒 ， 你這個保額基本就會花掉的 ， 從這個角度而言 ， 每年200多的保費 ， 還是很合適的 ， 或者說 ， 不夠用 。

那么應該再配置哪些保險呢？保險的配置順序呢？

重疾險

首先 ， 從長遠考慮的話 ， 你要考慮的是重疾險 ， 而且 ， 首先要考慮的是 ， 為自己和愛人投保 ， 然后才是孩子 。

因為家庭的支柱 ， 完全在于父母 ， 所以利用好保險的杠桿 ， 先給自己和愛人投保 ， 才是規避家庭風險最重要的手段 。

而對于家庭而言 ， 重疾其實是首先要考慮的 ， 因為大多數家庭里 ， 得到重大疾病 ， 而不斷治療的花費 ， 是拖累家庭的重要原因 。

同時 ， 重疾險是一種“給付型”的保險 ， 即如果達到各保險要求的確診條件 ， 就可以獲得賠付 ， 再加上 ， 重疾的杠桿也比較的大 ， 而且大多重疾險 ， 都是幾乎保終身的 ， 所以 ， 你如果做了一份重疾險 ， 相當于基本上伴隨一生對于重大疾病 ， 會少很多擔憂 。


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需要注意的是 ， 重疾險是越年輕時候買 ， 價格越低 ， 這個很好理解 ， 因為周期拉長 ， 相當每一期繳的就少了 ， 即便周期相同 ， 因為年輕時候 ， 得重疾的概率要低 ， 所以保險精算師 ， 都會讓年輕人投保時候少繳費 ， 歲數大一點 ， 就要多繳費 ， 如果你年齡過大 ， 再做重疾險 ， 可能出現保費“倒掛” ， 就“得不償失”了 。

所以 ， 對于廣大消費者而言 ， 年輕的時候早給自己買一份保終身的重疾險 ， 十分的必要 。

醫療險

除了重疾險 ， 還有哪種需要考慮呢？

這兩年互聯網的發展 ， 讓醫療險逐漸走到了人們的視野 ， 得到更多人的認知 。

尤其是前幾年各互聯網保險公司推出的“百萬醫療險” ， 讓人們重新的審視了這個品種 。

醫療險 ， 與重疾險 ， 有什么不同呢？

最本質的區別在于 ， 重疾險是“給予型”的 ， 醫療險是“報銷型”的 ， 也就是說 ， 重疾險賠付的 ， 是你當時的保額 ， 醫療險則是“報銷型”的 ， 即你花了多少錢 ， 給你按比例報多少 。

所以如果構建一個重疾險和醫療險的組合 ， 那就相當于每一次看病 ， 用的醫療險格外報銷 ， 如果大病的話 ， 格外再一次獲得補償 。


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需要注意的是 ， 大多醫療險 ， 都是一年期的 ， 也就是只能保一年 ， 但是很多品種做的 ， 又都是第二年可以續保 。 所以之前“保證續保”的醫療險 ， 引起了很多的爭議 ， 就目前來看 ， 醫療險最大的問題 ， 就是到底可以續保到什么時候 ， 邏輯跟前面一樣 ， 大概率年輕的時候 ， 得病的概率要小 ， 而年紀大的時候得病的概率要高 ， 如果年輕時期一直在投保 ， 結果到了年紀大的時候 ， 無法續保 ， 那就“白白”損失了保費 ， 也就是在最需要保障的時候 ， 沒有保險了 。

另一個要注意的地方是 ， 因為醫療險是報銷型的 ， 所以一個人 ， 買一份醫療險就可以了 ， 兩份以上的醫療險并不能重復報銷 ， 但是重疾險的話 ， 是可以多份購買多份賠償的 。

還有一點就是 ， 如果像前文所說 ， 你并沒有在年輕時候買重疾險 ， 或者父母已經50多接近60了 ， 買重疾險已經不合適的時候 ， 那么你就可以買醫療險 ， 來進行補救 ， 唯一的問題還是 ， 盡量選擇對于續保相對友好的醫療險 。

意外險

前面所說的重疾險 ， 針對的是疾病 ， 而我們現實中 ， 除了疾病外 ， 還可能意外發生 ， 這時候就需要意外險了 。

從杠桿角度 ， 意外險的杠桿是最大的 ， 自然是相當合適 ， 一般的意外險 ， 也是一年一保的 ， 你可以根據自身的特點 ， 購買意外險 。

而對于兒童而言 ， 意外險就顯得更重要一點 ， 因為兒童期多動的特征 ， 讓他們發生意外的概率更大 。

所以 ， 你可以為自己和孩子 ， 配置一下意外險 。

結語

對于大多數而言 ， 保險還是有用的 ， 只是這些年 ， 由于保險公司大多把這種資產的配置 ， 變成了拉親戚的營銷 ， 所以讓保險的口碑并不理想 ， 再加上 ， 一些人對于保險條款認知的問題 ， 對于事后的保障也就容易產生誤解 。

在這里 ， 筆者格外說一句 ， 這些健康險 ， 最重要的一條 ， 就是健康告知 ， 你必須符合上面的要求 ， 雖然不需要體檢 ， 但是如果之前有過合同里不允許的病癥 ， 那就無法得到相應的保障 ， 這也是保險中的“最大誠信”原則 。

清流財經@原創重疾、醫療、意外，這么多保險怎么選？從帶孩子去醫院談起。總之 ， 合理配置好自己的保險 ， 這樣你才會更安心的生活 。