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本文原始標(biāo)題是：年入20萬的家庭，怎么買保險？

最近關(guān)于疫情的內(nèi)容講得挺多了，今天我們換換口味，操持起小寶的老本行——人話聊保險。

咱們荔枝保的文章，主要有保險產(chǎn)品測評和保險知識科普。

如果把產(chǎn)品測評比作一顆顆blingbling的珠子，那平時的知識科普則是那根魚線。

當(dāng)我們用魚線把挑選出來的珠子串成項鏈時，它就是我們要的那個既實惠又全面的保障方案。

年前小寶根為年入10萬的家庭做了一個保障方案推薦。

今天，小寶再為年入20萬的家庭，制作個專屬的保障方案。

喂飯級的教程，以后可別再說看了小寶那么多文章，還是不知道怎么給自己和家人配置了哦。

保障缺口分析

為了便于大家理解，小寶先預(yù)設(shè)一個家庭情況。

我們假設(shè)是一家三口，夫妻二人目前28歲，有一個2歲的女寶寶。丈夫的年收入為12萬，妻子的為8萬。

一家三口身體基本都健康，只是寶寶出生的時候因黃疸住過院。

跟之前一樣，我們先分析量化一下家庭的保障缺口，然后再根據(jù)缺口選擇對應(yīng)的產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)充。

1、

首先對于一個家庭來說，小寶認(rèn)為第一個需要考慮的保障，是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的身故保障。

因為夫妻二人都有收入，其中任意一方如果不幸去世了，對于這個家庭，除了會造成不可磨滅的精神創(chuàng)傷之外，還會對家庭的財務(wù)造成重創(chuàng) 。

因此，為了防止其中一方或雙方不幸離世后，家庭生活難以為繼，小寶建議優(yōu)先考慮配置壽險進(jìn)行保障。

壽險是人去世了就賠錢的險種，包括疾病、意外和自然死亡。

萬一被保障的人嗝屁了，家人可以找保險公司理賠一筆錢去支撐房貸、孩子的學(xué)費(fèi)和父母的養(yǎng)老費(fèi)等，讓活著的人日子過得不至于太糟。

它體現(xiàn)的是我們對家庭的責(zé)任。

年入20萬的家庭，一般大多在一二線城市生活。

綜合夫妻二人身上的「房貸+車貸+孩子未來教育費(fèi)用+預(yù)留給父母的贍養(yǎng)費(fèi)+緩沖用的家庭生活費(fèi)用」等責(zé)任，小寶建議至少要預(yù)留200萬的壽險保額。

這200萬根據(jù)夫妻二人的收入比例分配，收入越高的人配置的壽險保額就越高。

【理財問力哥】原創(chuàng)年入20萬的家庭，怎么買保險？。因此，丈夫應(yīng)配置的壽險保額是：

200萬×12/20=120萬；

妻子應(yīng)配置的壽險保額是：

200萬×8/20=80萬。

另外，由于夫妻二人身上的房貸、車貸、孩子教育費(fèi)用等責(zé)任，基本到他們60歲左右的時候就已經(jīng)完成了。

所以建議選擇保障到60歲左右的消費(fèi)型定期壽險就可以了，價格實惠，性價比更高。

至于孩子，沒有收入，也不承擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以并不需要配置壽險。

2、

其次是一家三口的疾病保障。

人吃五谷雜糧，也生百病，沒有任何一個疾病會在到來之前跟我們先打聲招呼。

而且對于很多在一二線生活的家庭來說，既要供房貸，又要應(yīng)對四腳吞金獸和家庭的各種生活開銷，更是難以通過存錢來應(yīng)對疾病風(fēng)險。

因此，像重疾險和醫(yī)療險這類帶有杠桿的險種，自然是每個家庭必備的。

其中重疾險保障的是重大疾病，如癌癥、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞等。

一旦達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn) ，就一次性賠付一筆錢，怎么支配由我們自己說了算。

比如買了50萬保額的重疾險，不幸確診得了癌癥的話，可以找保險公司一次性理賠50萬。

這筆理賠款我們可以自由支配，既可以用于治療，也可以用于覆蓋家庭的生活開支。

重疾險的保險賠償金主要能解決三個問題：

1）看病花費(fèi)；

2）病后誤工費(fèi)；

3）重大疾病的康復(fù)費(fèi)用。

因此，以目前國內(nèi)的物價和醫(yī)療花費(fèi)水平來看，有條件的最好配置50萬甚至更高。

【理財問力哥】原創(chuàng)年入20萬的家庭，怎么買保險？。同時，由于年紀(jì)越大患病概率就越高，年紀(jì)越大收入水平越低越需要重疾險雪中送炭。

所以如果條件允許，建議大家盡量選擇保終身。

先滿足保額，再根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件選擇保障期，預(yù)算有限的話，可以把保障期限適當(dāng)縮短，選擇保到70歲。

另外，除了保障重大疾病，我們還得考慮小病小災(zāi) ，像現(xiàn)在住個院，稍微嚴(yán)重一點就得花個三五萬。

這類風(fēng)險，我們就得用住院醫(yī)療險進(jìn)行保障了。

醫(yī)療險的保障內(nèi)容很廣泛，沒有具體疾病的限制，只要花費(fèi)達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)了就行，可以補(bǔ)充報銷社保報不了的進(jìn)口藥、自費(fèi)藥等花費(fèi) 。

比如住院花了5萬，社保報了2萬，醫(yī)療險的免賠額為1萬，可以找保險公司理賠2萬。

（5萬-2萬社保已報銷部分-1萬免賠額=2萬）

保障范圍很廣，總之只要不是責(zé)任免除條款限制的，不管是疾病導(dǎo)致的還是意外導(dǎo)致的，都能報。

至于保額，不需要我們糾結(jié) 。

醫(yī)療險俗稱百萬醫(yī)療險，每年的報銷額度都在百萬以上，對于我們來說絕對夠用了。

如此一來，小病小災(zāi)有醫(yī)療險，大病有重疾險，疾病風(fēng)險就妥妥的了~

3、

最后是意外保障。

意外險只保意外導(dǎo)致的事故，但價格也非常便宜。

目前性價比較高的產(chǎn)品， 50萬保額，一年只需要158就可以了。

如果平時活動半徑較大，經(jīng)常出差或者經(jīng)常開車、坐高鐵、坐飛機(jī) ，可以配置一個。

對于成人來說，重點關(guān)注綜合意外身故和殘疾的保障，而對于孩子來說，重點關(guān)注意外醫(yī)療的保障。

總的來說，我們通過「壽險+重疾險+醫(yī)療險+意外險」，就能搭配出一個非常全面的保障方案了。

方案搭配

有了前面的保障缺口分析，剩下就簡單了，只需要挑選目前綜合性價比最高的產(chǎn)品，把缺口補(bǔ)足即可。

需要注意的是，年收入20萬的家庭，建議把每年的保費(fèi)控制在8% ，也就是1.6萬左右會比較合理。

過高會影響生活質(zhì)量和財富增長速度，過低則不足以配置完善的保障。

根據(jù)目前的產(chǎn)品，小寶搭配了兩個方案，一個適用于年收入稍高于20萬的家庭，一個適用于年收入略低于20萬的家庭選擇：

【理財問力哥】原創(chuàng)年入20萬的家庭，怎么買保險？//

（點擊查看大圖）

這個方案適合預(yù)算稍微寬裕的家庭。

不僅把一家三口重疾險的保障期限都延長到了終身，而且成人的重疾還附加了目前主流的「癌癥二次賠付」保障。

第一次理賠過50萬后，后面只要又確診得了癌癥，就可以再理賠60萬，對于癌癥頻發(fā)的當(dāng)下來說非常實用。

而孩子則配置了專屬的少兒重疾險，要是不幸確診了少兒特定重疾如白血病，可以在原來基礎(chǔ)上額外理賠60萬，合計高達(dá)110萬。

保費(fèi)合計16509元/年，這個錢要是拿去買XX福，也就只夠給一個大人配置30萬保額而已。

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（點擊查看大圖）

方案2相比方案1的保費(fèi)下降了近3千元，保費(fèi)合計13924元/年，適合預(yù)算稍緊的家庭選擇。

在保障方面，取消了成人附加的「癌癥二次賠付」保障，同時也將孩子的重疾險，由保終身改為保障30年。

核心保障還是一樣的，以后條件寬裕了，可以通過購買專門的癌癥二次賠付保障進(jìn)行附加，同時等孩子長大了也可以再重新配置更新更好的產(chǎn)品。

進(jìn)可攻退可守，也妥妥的~

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